Udzielanie kredytów osobom prywatnym i klientom biznesowym to jedno z zadań banków. Na przyznanie kredytu nie mogą jednak liczyć wszyscy, którzy złożą wniosek kredytowy. Banki uzależniają przyznanie kredytu od zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.
Czym jest zdolność kredytowa?
Jako zdolność kredytową banki określają możliwość spłaty kredytu razem z odsetkami w terminie, który został określony w umowie. Analiza zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy jest przez banki wykonywana niezwykle dokładnie. Dokonując analizy zdolności kredytowej, banki biorą pod uwagę:
-
dochody, które uzyskuje kredytobiorca;
-
miesięczne koszty utrzymania. Pod uwagę brane są wydatki stałe, czyli opłaty za media i czynsz;
-
obecne zadłużenie. Chodzi tutaj nie tylko o bankowe kredyty i pożyczki, ale także o zadłużenie na kartach kredytowych, a nawet o kredyty poręczone.
Analizując zdolność kredytową, bank porównuje dochody i wydatki w skali miesiąca. Na podstawie tej analizy jest w stanie stwierdzić, czy po opłaceniu wszystkich wydatków kredytobiorca będzie dysponował jakąś nadwyżką finansową, która pozwoli mu na spłacanie rat zaciągniętego kredytu. Przy ocenie zdolności kredytowej banki uwzględniają nie tylko miesięczne dochody i wydatki, ale także liczbę osób na utrzymaniu, wykonywany zawód i staż pracy. Dla banku istotna jest także historia kredytowa kredytobiorcy. Mówi ona o tym czy swoje poprzednie kredyty klient spłacał w terminie. Informacji o tym, jak dany klient spłacał swoje wcześniejsze zobowiązania kredytowe dostarcza bankom Biuro Informacji Kredytowej. Do BIK informacje przekazują nie tylko działające w Polsce banki, ale także SKOK-i i niektóre instytucje udzielające tak zwanych chwilówek.
Co zrobić, aby zdolność kredytowa była wyższa?
Zdolność kredytowa może ulec zwiększeniu. Oczywiście zwiększenie comiesięcznych dochodów nie zawsze jest możliwe. Nie wszyscy mogą liczyć na dodatkową pracę czy podwyżkę. Warto jednak wiedzieć, że samo posiadanie karty kredytowej obniża zdolność kredytową. Osoby, które mają w planach zaciągnięcie kredytu bankowego, powinny zwrócić do banku wszystkie karty kredytowe, które posiadają. Z kolei ci, którzy właśnie spłacają jakiś kredyt czy pożyczkę, powinni postarać się je spłacić. To najlepsze i najbardziej proste sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej. Zdolność kredytową podnieść może też współkredytobiorca.
Jak oceniana jest zdolność kredytowa osób, które pracują na umowie na czas określony?
Większość banków najbardziej ceni klientów, którzy są zatrudnieni na umowę o pracą na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione na czas określony czy pracujące na umowę zlecenia nie mają szans na kredyt. W pierwszym przypadku wystarczy poprosić pracodawcę o promesę zatrudnienia.
Szansę na uzyskanie kredytu bankowego mają tylko osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową. Niska zdolność kredytowa nie musi oznaczać odmownej decyzji banku. Bank może kredyt przyznać, ale w niższej wysokości niż ta, o którą wnioskował klient.
